以贷养贷越陷越深？一个扬州人的上岸实录

2026年6月 · UP 男性成长

以贷养贷是怎么开始的？

故事的开始都差不多。三年前老张在扬州做家电安装，手下带了三个工人。因为甲方拖欠工程款——拖欠了大概十万六——他手头突然紧得转不过来。工人工资要发、家里房贷要还，但回款遥遥无期。

他点开了借呗。借呗里有两万额度，当天就到账了。他想：先借两万把工资发了，回款到了立马还上。利息一天几块钱，无所谓。

但他把回款时间估计错了。回款比他想的晚了两个月。借呗的还款日到了，他没钱还。于是，他又开了微粒贷，从微粒贷借了一笔，先把借呗还了。

这就是以贷养贷的起点——用平台B借的钱还平台A。看起来问题解决了，实际上你在往后推一座山。

从两万开始，三个月后老张的负债变成了六笔：

六笔加起来，总本金约8万，看着不多。但每个月还款日密密麻麻铺在日历上：7号、12号、15号、18号、25号、28号——这一个月大半时间他都在找钱还钱。

以贷养贷最可怕的地方在于：你看不出来它有多危险。月供几百、一千多，单看每一笔都不大。但六笔加在一起，每个月将近七千。他的月收入是一万二，工资发下来，七千还债，剩下五千养一家三口。

他不敢跟老婆说，因为"说了也没用，只会多一个人睡不着"。他每天睁眼就在想：今天哪个平台到期了、哪个还没逾期、哪个可以先拖一拖。最难受的不是没钱吃饭——他虽然紧但没到那一步——最难受的是这种压力无时无刻不在，而且根本不知道什么时候能结束。

你注意我说的细节：他借钱是因为甲方回款断了，不是因为他乱花钱。他不是坏人。很多人对负债者有个印象——觉得他们自作自受。但老张是老实人，他只是对一个月的回款时间估计错了。一个月的误差，三年才还清。

催收开始打电话了。第一个逾期的是借呗，逾期第三天就开始打，打得他躲到楼梯间接。

他真正崩溃是在一个周三。那天有三个平台同一天到期——别问我怎么安排的，它们就是挤在了同一天。他工资还有五天才能发，口袋里两千多块。还了A就没B，还了B就没C。他把两千块分别还了几个平台，每个还了最低额度——以为这样起码这个月能撑过去。结果第二天，所有平台照常催，因为他没还全款。

他在车里坐了两个小时，想了很长时间。

老张后来跟我说，他那天晚上做了三个决定：

第一，不拆东墙补西墙了。以贷养贷等于承认问题不存在。但问题就在那里，它一天比一天大。你只是在拍它的头说"别闹"，它不闹的时候其实在长大。不下这个决心，后面所有的动作都是白费。

第二，把债算清楚。他之前不敢算。怕一算吓到自己。但不算你更怕。他把六个平台的借款人、本金、年化利率、剩余期数、月供一一列在了手机备忘录里。算完发现：六笔总共还有7.3万本金没还。其中利率最高的是分期乐，综合年化接近36%。

第三，找一条新路，而不是继续往洞里扔钱。他去银行试了——征信记录太花，批不下来。去小贷公司试——利息比网贷还高，等于原地踏步。最后他了解到车抵贷。他有辆卡罗拉，开了四年，评估下来能贷到10万多。

车抵贷到账那天，他做了这件事：打开六个网贷App，一个一个全部还清。每还完一个，截一张图。

之前每个月面对六个还款日，每个月交出去的利息快两千块。置换以后：

他用了不到两年把车抵贷还清。算下来，置换帮他省了将近两万块的利息。

老张自己总结了三点，我替他写下来：

如果你现在正在经历老张当时的情况——每个月面对几个平台的还款日、天天被催收骚扰、越还越多——你先别急。别急着再借、别急着找新平台。先把所有债务列出来。算清楚总本金、总月供。然后看看有没有一笔低成本的钱能一把清掉——车抵贷是一个方向。不一定是你的方向，但你应该先了解，再决定。

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